גם לכם יצא לשמוע כל מיני גורואים פיננסים ופודקאסטים שמספידים את ההפקדות לקרן הפנסיה וממליצים להעביר את הכספים לקופת גמל בניהול אישי (IRA)? לפני שאתם רצים לבצע פעולות, כמה דברים שכדאי שתקחו בחשבון:
1. קופת גמל היא לא קרן פנסיה – אין ביטוח לאובדן כושר בקופת גמל.
הפקדה לטובת קופת גמל, מבלי לרכוש את הביטוחים עצמאית מכרטיס האשראי, יוצרת ניהול סיכונים בעייתי.
2. אם קניתם את הביטוחים באופן פרטי זה נחמד, רק קחו בחשבון שהעלויות הולכות להיות גבוהות בהרבה מהפער בדמי הניהול שתחסכו. ביטוח חיים על מיליון וחצי שקל לבן אדם בן 55 יכול בקלות להגיע גם ל-600-1000 ש"ח בחודש. ביטוח לאובדן כושר עבודה בגילאי 50 ומעלה עובר את ה-700 ש"ח בחודש בקלות עם שכר של מעל ל-20 אלף.
3. זה שהמוצר פופולארי בארה"ב לא אומר שהתשתית הקיימת פה מספיק טובה בשביל להחזיק את המוצר הזה. אתם תמצאו את עצמכם מבזבזים שעות על גבי שעות על הסיפור הזה במהלך הדרך, והזמן שלכם שווה כסף.
4. מעסיקים לא אוהבים קופות גמל בניהול אישי, כך שכל מעבר עבודה עלול לקחת לכם שעות של התעסקות בקליטת ההפקדות (כאילו שזה התפקיד שלכם).
5. אם פעם תרצו להתחשבן על הפיצויים ולמשוך אותם במהלך הדרך, אתם כנראה הולכים לאכול קש מול מס הכנסה ומול קופת הגמל.
6. אחרי שתבינו את הטעות ואת כמות הזמן העצומה שבזבזתם פה ותרצו לחזור שוב לקרן פנסיה, יש לכם 5 שנים תקופת אכשרה למחלות קיימות.
7. מי שממליץ על מהלכים כאלה ללא ליווי של איש מקצוע כנראה שאין לו רישיון פנסיוני.
בשורה התחתונה: אל תהיו גיבורים גדולים
במהלך למעלה מעשור בענף, ראינו איך משפחות שלמות מאבדות את כל נכסיהן, בגלל שמישהו במשפחה התחכם, רצה לחסוך דמי ניהול והשאיר את עצמו עם ניהול סיכונים מזעזע שנובע מחוסר ידע.
מי שעוקב אחרי הפוסטים שלנו יודע שאנחנו אוהבים טרנדים ומגמות, אבל כל טרנד שניתן לבצע אותן בישראל רק בתנאי מעבדה – תתרחקו כמו מאש.
// עדי אפשטיין
